Περιεχόμενο

• Βήματα

Εάν γίνει σωστά, η ενοποίηση των δανείων θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει. Μπορείτε να ενοποιήσετε τα δάνεια συγχωνεύοντας όλα τα μικρά δάνεια σας σε ένα μεγαλύτερο δάνειο. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να βρείτε ενοποίηση δανείου με χαμηλό επιτόκιο και λογικό όρο. Μπορείτε να ενοποιήσετε την υπάρχουσα μεταφορά προσωπικού δανείου ή πιστωτικής κάρτας. Ειδικά για φοιτητικά δάνεια, θα έχετε πολλές άλλες επιλογές κατά τη συγχώνευση

Βήματα

Μέθοδος 1 από 3: Εύρεση προσωπικού δανείου ενοποίησης

1. 

   Δημιουργήστε μια λίστα με τα χρέη σας. Δεν μπορείτε να αποφασίσετε ποια επιλογή είναι καλύτερη έως ότου ξέρετε πόσα οφείλετε. Βρείτε όλα τα χρέη που θέλετε να ενοποιήσετε και δημιουργήστε μια λίστα με τις ακόλουθες πληροφορίες:
   • Καταβάλλονται οφειλόμενα χρέη
   • Η μηνιαία πληρωμή σας
   • Το επιτόκιο του δανείου
   • Ασφάλεια δανείου (εξασφαλισμένο δάνειο σε ακίνητα, για παράδειγμα, χρησιμοποιείτε το αυτοκίνητό σας για να εξασφαλίσετε δάνειο αυτοκινήτου)

2. 

   
   
   Ελέγξτε το ιστορικό πίστωσης. Οι δανειστές θα δανείζουν μόνο εάν πιστεύουν ότι μπορείτε να τους εξοφλήσετε. Βρείτε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης και ένα αντίγραφο του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Γενικά, για να μπορέσετε να ενοποιήσετε το προσωπικό σας δάνειο, το πιστωτικό σας αποτέλεσμα πρέπει να φτάσει ένα σταθερό ποσό (περίπου 600).
   • Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να αφαιρεθεί εάν η πιστωτική σας αναφορά είναι εσφαλμένη. Επομένως, πρέπει να ελέγξετε προσεκτικά την αναφορά και να παραπονεθείτε εάν υπάρχουν λανθασμένες πληροφορίες. Για παράδειγμα, ο λογαριασμός που αναφέρεται δεν είναι δικός σας ή ο λογαριασμός δεν αναφέρεται σωστά όπως στην προεπιλογή.
   • Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλό, θα πρέπει να περιμένετε έως ότου φτάσετε στο απαιτούμενο επίπεδο για μια ενοποίηση δανείου. Μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας και να βελτιώσετε πρώτα το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

3. 

   
   
   Αναζήτηση ενοποιημένων δανείων. Υπάρχουν πολλοί δανειστές που προσφέρουν αυτό το είδος δανείου. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να λάβετε πολλές προσφορές δανείου μέσω ταχυδρομείου. Μπορείτε να ζητήσετε από την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση ένα προσωπικό ενοποιημένο δάνειο. Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε δανειστές στο διαδίκτυο. Σημειώστε τα ακόλουθα:
   • Μην χρησιμοποιείτε εξασφαλισμένα δάνεια για την ενοποίηση μη εξασφαλισμένων δανείων. Για παράδειγμα, ο δανειστής μπορεί να πει, "Ναι, θα σας δώσουμε ένα ενοποιημένο δάνειο 20.000 $, αλλά θέλουμε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας ως ασφάλεια." Εάν δεν πληρώσετε εγκαίρως το δάνειο σας, ο δανειστής σας μπορεί να λάβει ασφάλεια.
   • Δώστε προσοχή τόσο στο επιτόκιο όσο και στην περίοδο αποπληρωμής. Μην εστιάζετε μόνο στις μηνιαίες πληρωμές.
   • Μάθετε προσεκτικά τους διαδικτυακούς δανειστές. Οι δανειστές πρέπει να έχουν την πραγματική διεύθυνση που αναφέρεται στον ιστότοπό τους και να χρησιμοποιούν κρυπτογράφηση όταν υποβάλλετε πληροφορίες. Εάν στις Ηνωμένες Πολιτείες, μπορείτε να επικοινωνήσετε με το Better Business Bureau όταν υπάρχει κάποιο παράπονο.

4. 

   
   
   Ελέγξτε τις προτιμήσεις σας. Η ενοποίηση δανείων μπορεί να σας εξοικονομήσει δύο τρόπους - μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας ή μπορείτε να μειώσετε τις συνολικές πληρωμές σας. Ορισμένα δάνεια θα έχουν και τις δύο αυτές προτεραιότητες, αλλά ορισμένα δάνεια έχουν μόνο μία από τις δύο παραπάνω προτεραιότητες.
   • Για παράδειγμα, μπορείτε να βρείτε ένα δάνειο ενοποίησης για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας στο μισό, παρατείνοντας την περίοδο αποπληρωμής σας έως και 20 χρόνια. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από τον κύκλο δανείου.
   • Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να εστιάσετε μόνο στη μείωση των μηνιαίων πληρωμών. Για παράδειγμα, μπορεί να χάσετε τη δουλειά σας. Εν τω μεταξύ, μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή θα σας διευκολύνει να αναπνέετε και μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το ενοποιημένο δάνειο αργότερα.

5. 

   Εγγραφή δανείου. Επικοινωνήστε με τον δανειστή και δώστε όλα τα απαιτούμενα έγγραφα. Θα χρειαστεί να παρέχετε μια ποικιλία πληροφοριών, όπως ταυτότητα, απόδειξη εισοδήματος και πληροφορίες σχετικά με τον εργοδότη στον οποίο εργάζεστε.

6. 

   Πληρώστε μικρότερα χρέη. Μόλις εγκριθεί, ο δανειστής θα σας στείλει πιθανώς μια επιταγή. Μην χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιταγή για αγορές! Θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσετε μικρότερα δάνεια. Πληρώστε εγκαίρως και στη συνέχεια δεσμευτείτε να εξοφλήσετε το ενοποιημένο δάνειο σας.

7. 

   Εξετάστε άλλες επιλογές. Η ενοποίηση δανείων μπορεί να μην είναι απαραίτητη ή η καλύτερη επιλογή για εσάς. Για παράδειγμα, αν έχετε αντιμετωπίσει προβλήματα πρόσφατα, μπορείτε να εξερευνήσετε άλλες επιλογές. Σκέψου τα ακόλουθα:
   • Μπορείτε να καλέσετε τους πιστωτές σας και να ρωτήσετε εάν μπορούν να σας προσφέρουν αρκετές πληρωμές μέχρι να μπορέσετε να εξοφλήσετε το δάνειο. Πρέπει να έχετε έναν καλό λόγο, όπως να χάσετε τη δουλειά σας ή να αρρωστήσετε. Επίσης, πρέπει να διαβεβαιώσετε τον δανειστή σας ότι το πρόβλημά σας είναι μόνο προσωρινό.
   • Μπορείτε να συμβουλευτείτε τον πιστωτικό σας σύμβουλο και ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών. Οι σύμβουλοι μπορούν να διαπραγματευτούν με τους πιστωτές σας για να μειώσουν τα επιτόκια και να παραιτηθούν από τις κυρώσεις και τα πρόστιμα καθυστερημένης πληρωμής. Θα μεταφέρετε χρήματα στον σύμβουλο, ώστε να μπορούν να πληρώνουν για κάθε πιστωτή.
   διαφήμιση

Μέθοδος 2 από 3: Χρησιμοποιήστε μια μέθοδο μεταφοράς υπολοίπου

1. 

   Ελέγξτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μεταφορά υπολοίπου κάρτας. Πολλές πιστωτικές κάρτες έχουν χαμηλό επιτόκιο πιστωτικής κάρτας ετησίως ΑΠΡ για 12-18 μήνες εάν καταθέσετε το υπόλοιπό σας. Σε γενικές γραμμές, χρειάζεστε ένα αρκετά υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μεταφορά υπολοίπου - συνήθως πάνω από 700 βαθμούς. Κατά τη μεταφορά του υπολοίπου σας, ενδέχεται να επιβαρυνθείτε μόνο με ένα μικρό τέλος μεταφοράς, περίπου το 4% του ποσού που μεταφέρθηκε.
   • Μπορείτε να πραγματοποιήσετε αναζήτηση στο Διαδίκτυο για προσφορές μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικής κάρτας. Για όσους από εσάς ζείτε στις ΗΠΑ, μπορείτε να επισκεφθείτε ιστότοπους όπως το NerdWallet ή το Credit.com για να συγκρίνετε τις προσφορές.
   • Ίσως έχετε ήδη μια πιστωτική κάρτα με μεταφορά υπολοίπου. Ελέγξτε ξανά την πιστωτική σας έκθεση.

2. 

   Αποφύγετε τη μεταφορά πολύ μεγάλων ποσών. Θα επωφεληθείτε μόνο εάν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας πριν από τη λήξη της περιόδου APR 0%. Εάν αποτύχετε να εξοφλήσετε το χρέος σας πριν από αυτήν την προθεσμία, τα επιτόκια θα αυξηθούν, συνήθως άνω του 15%, κάτι που σας κοστίζει πολλά χρήματα.
   • Το επιτόκιο των προσωπικών δανείων θα είναι 15% χαμηλότερο, οπότε αποφύγετε τη χρήση αυτής της μεταφοράς υπολοίπου εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίς.

3. 

   Ολοκληρώστε τη μεταφορά υπολοίπου. Ο τρόπος μεταφοράς είναι πολύ εύκολος. Απλώς πείτε στην εταιρεία πιστωτικών καρτών τον αριθμό του λογαριασμού που θέλετε να μεταφέρετε και το ποσό που θέλετε να μεταφέρετε. Αυτό το ποσό θα εμφανιστεί στην επόμενη πιστωτική σας έκθεση.

4. 

   Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Το ποσοστό APR 0% είναι καλό μόνο αν πληρώνετε πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα. Διαφορετικά, δεν θα δικαιούστε πλέον αυτό το επιτόκιο και ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσετε κυρώσεις και τέλη με πολύ υψηλότερο επιτόκιο. Εάν χρειαστεί, θα πρέπει επίσης να ρυθμίσετε μια υπενθύμιση πληρωμής. Για παράδειγμα, πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών θα στείλουν μια υπενθύμιση κειμένου ή email.
   • Θα έχετε μια ευκολότερη περίοδο χρέωσης εάν δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό και σταματήσετε τις δαπάνες. Μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν περισσότερα επειδή θεωρούν ότι η μηνιαία πληρωμή τους είναι αρκετά χαμηλή. Μείνετε μακριά από αυτήν τη σκέψη.
   διαφήμιση

Μέθοδος 3 από 3: Ενοποίηση φοιτητικών δανείων

1. 

   Καταγράψτε τα φοιτητικά σας δάνεια. Δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα μηνιαία δάνεια σας χρησιμοποιώντας τις ακόλουθες πληροφορίες:
   • Δανειστής
   • Ποσό χρέους
   • Μηνιαίο ποσό πληρωμής
   • Ορος πληρωμής
   • Το δάνειο είναι δημόσιο ή ιδιωτικό

2. 

   Προσδιορίστε τους στόχους σας. Είναι σύνηθες να ενοποιούνται τα φοιτητικά δάνεια για διάφορους λόγους και ο λόγος για την ενοποίηση επηρεάζει τον τρόπο ενοποίησης ενός δανείου. Σκέψου τα ακόλουθα:
   • Θέλετε να ενοποιήσετε τα δάνεια επειδή κατακλύζεστε από πάρα πολλά χαρτιά. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να ενοποιήσετε ορισμένα δάνεια μέσω του Υπουργείου Παιδείας και το επιτόκιο σας δεν θα μειωθεί. Αντ 'αυτού, η νέα ενοποίηση δανείου θα είναι ο μέσος όρος των επιτοκίων για όλα τα δάνεια σας.
   • Θέλετε χαμηλότερα επιτόκια. Θα πρέπει να συγχωνευτείτε με τον ιδιωτικό δανειστή σας. Ένα χαμηλότερο επιτόκιο θα συμβάλει στη μείωση του ποσού που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα, ενώ ταυτόχρονα μειώνεται το ποσό που οφείλετε κατά τη διάρκεια του δανείου (εκτός εάν ο όρος του δανείου είναι μεγαλύτερος).
   • Θέλετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Γενικά σε αυτήν την περίπτωση θα πρέπει να συγχωνευτείτε με έναν ιδιωτικό δανειστή. Ωστόσο, εάν συγχωνευθείτε με το Τμήμα Παιδείας, μπορείτε να αναζητήσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος ή να παρατείνετε τις περιόδους αποπληρωμής, και οι δύο συμβάλλουν στη μείωση των μηνιαίων πληρωμών.

3. 

   Βρείτε ιδιωτικούς δανειστές. Στις ΗΠΑ, υπάρχουν αρκετοί δημοφιλείς ιδιωτικοί δανειστές όπως το SoFi, το CommonBond και το Citizens Bank. Συνήθως, πρέπει να έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα 600, οπότε προσπαθήστε να αυξήσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.
   • Ελέγξτε το επιτόκιο κάθε δανειστή. Για σταθερά επιτόκια, τα επιτόκια κυμαίνονται από 2-9%. Για μεταβλητά επιτόκια, το αρχικό ποσοστό επιτοκίου μπορεί να είναι κάτω από αυτό το όριο, αλλά τότε αυτός ο αριθμός μπορεί να αυξηθεί απότομα στο μέλλον.

4. 

   Κάνε μια ερώτηση. Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποιο θα ενσωματωθεί είναι κατάλληλο για εσάς. Μπορείτε να μιλήσετε με τον τρέχοντα δανειστή σας και να συζητήσετε τις επιλογές σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να κάνετε τις ακόλουθες ερωτήσεις:
   • "Είναι όλα τα δάνεια μου επιλέξιμα για ενοποίηση;" Τα περισσότερα δημόσια δάνεια μπορούν να ενοποιηθούν με το Υπουργείο Παιδείας. Ωστόσο, οι ιδιωτικοί δανειστές έχουν συχνά τους δικούς τους κανόνες.
   • «Αν ενοποιήσω το δάνειο μου με το Τμήμα Παιδείας, θα χάσω τίποτα;» Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να χάσετε όλη την πίστωση που κερδίσατε εάν το δάνειο σας επί του παρόντος αποπληρωθεί. με βάση το εισόδημα.
   • "Μπορώ να ενοποιήσω εάν τα δάνεια μου δεν εξοφλούνται εγκαίρως;"

5. 

   Εγγραφή. Συλλέξτε πληροφορίες δανείου σπουδαστών. Εάν υποβάλλετε αίτηση για ιδιωτικό δάνειο, χρειάζεστε πληροφορίες σχετικά με το οικονομικό σας ιστορικό: ιστορικό εργασίας, τρέχον εισόδημα, υπόβαθρο εκπαίδευσης κ.λπ.
   • Για όσους από εσάς ζείτε στις ΗΠΑ, για να συγχωνευθείτε με το Υπουργείο Παιδείας επισκεφθείτε τη διεύθυνση www.studentloans.gov και χρησιμοποιήστε το αναγνωριστικό ομοσπονδιακής φοιτητικής βοήθειας για να συνδεθείτε. Πρέπει να επιλέξετε ένα δάνειο για ενοποίηση και να επιλέξετε έναν υπάλληλο. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής, διάρκειας 10-30 ετών, ή να επιλέξετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος.
   • Για να εγγραφείτε σε έναν ιδιωτικό δανειστή, πρέπει να παρέχετε πληροφορίες σχετικά με το οικονομικό σας υπόβαθρο και τα φοιτητικά δάνεια. Ο δανειστής θα λάβει μια απόφαση βάσει αυτών των πληροφοριών και του πιστωτικού σας ιστορικού.

6. 

   Εξετάστε άλλες επιλογές. Οι οικονομικές σας δυσκολίες μπορεί να είναι προσωρινές. Εάν ναι, εξετάστε πολλές άλλες επιλογές που μπορεί να σας βοηθήσουν να αναπνεύσετε ευκολότερα στο μεταξύ. Δεν υπάρχει λόγος ενοποίησης ενός δανείου εάν δεν το χρειάζεστε.
   • Μπορείτε να αναζητήσετε τρόπους αναβολής των αποπληρωμών, ώστε να μπορείτε να αναστείλετε τις πληρωμές κρατικού δανείου για μια χρονική περίοδο. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας.
   • Μπορεί επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να έχετε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους βάσει δημόσιου δανείου. Μπορείτε να επιλέξετε αυτό το σχέδιο μετά τη συγχώνευση ή ακόμα και αν δεν είναι απαραίτητο. Για αυτό το πρόγραμμα, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μόνο το 1-2% των εσόδων μετά από φόρους. Μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας.
   διαφήμιση