Περιεχόμενο

• Βήματα
• Συμβουλές
• Προειδοποιήσεις

Είτε πρόκειται για στεγαστικό δάνειο, είτε για καταναλωτικό δάνειο, είτε για πιστωτική κάρτα, είτε για όλα μαζί, όλο και περισσότεροι άνθρωποι πνίγονται στο χρέος τους και για όσους έχουν αρκετά έσοδα να κρατούν το κεφάλι τους πάνω από το νερό, η μόνη λογική λύση μπορεί να φαίνεται να είναι η πληρωμή να εξοφλήσουν τα χρέη τους το συντομότερο δυνατό. Αλλά περιμένετε - αυτό είναι πραγματικά το καλύτερο οικονομικό σχέδιο; Ενώ η ελευθερία χρέους είναι πράγματι ένα ευχάριστο συναίσθημα, σε ορισμένες εξαιρετικά σπάνιες καταστάσεις μπορεί να είναι καλύτερο να αφήσετε το χρέος (για παράδειγμα, να εξοφλήσετε την υποθήκη σας στις ελάχιστες μηνιαίες δόσεις) και να επενδύσετε όλα τα δωρεάν μετρητά σας. Δεν μπορείτε να αποφασίσετε αν θα επενδύσετε τα χρήματά σας ή θα τα χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε χρέη; Διαβάστε παρακάτω μερικές συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να πάρετε τη σωστή απόφαση.

Βήματα

1. 1 Ξεκινήστε να προγραμματίζετε το σχέδιο δαπανών σας. Πριν σκεφτείτε να επενδύσετε καθόλου, βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματικά δωρεάν κεφάλαια. Κρατήστε μέρος του μισθού σας έναντι τρεχουσών χρεών. Το χρέος των δανείων μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό, καθώς και να οδηγήσει στη συσσώρευση επιτοκίων ποινής, που θα μπλοκάρει γρήγορα την απόδοση κάθε επένδυσης. Πληρώνει τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές για όλα του τα δάνεια πάντα εγκαίρως.
2. 2 Δημιουργήστε ένα ταμείο βροχερής ημέρας πριν επενδύσετε. Όλα μπορεί να φαίνονται ρόδινα τώρα, αλλά τι γίνεται αν τον επόμενο μήνα χάσετε τη δουλειά σας ή χρειάζεστε ένα επείγον ποσό για θεραπεία; Πριν επενδύσετε ή εξοφλήσετε ένα μεγάλο ποσό δανείου, αφήστε στην άκρη ένα μικρό ταμείο για κάθε ενδεχόμενο. Πολλοί ειδικοί συνιστούν ότι ένα τέτοιο ταμείο θα πρέπει να είναι τουλάχιστον υποχρεωτικές δαπάνες τριών μηνών. Ωστόσο, αυτός ο αριθμός μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την κατάστασή σας και τις προσωπικές προτιμήσεις σας. Αυτά τα χρήματα θα πρέπει να φυλάσσονται σε ασφαλή, προσιτό λογαριασμό, προαιρετικά, σε ταμείο βραχυπρόθεσμων τίτλων, αλλά όχι σε αμοιβαία κεφάλαια (τα οποία δεν παρέχουν εγγυήσεις επιστροφής σε σύντομο χρονικό διάστημα) ή σε κατάθεση λογαριασμός.
3. 3 Σκεφτείτε να εξοφλήσετε τα χρέη σας όσον αφορά την επένδυση χρημάτων. Εάν εξοφλείτε 3000 ρούβλια δανείου με 13% ετησίως, τότε η ετήσια απόδοση είναι 13% Γιατί; Επειδή σε αυτή την περίπτωση, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον 390 ρούβλια στο μέλλον, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε 390 ρούβλια περισσότερα από ό, τι αν δεν είχατε πληρώσει το χρέος.
4. 4 Δώστε προτεραιότητα στα δάνεια σας. Ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να κλείσουν πρώτα δάνεια με υψηλότερο επιτόκιο (τις περισσότερες φορές, πρόκειται για πιστωτικές κάρτες) και μόνο στη συνέχεια να κλείσουν δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο (συνήθως ενυπόθηκα δάνεια). Άλλοι προτείνουν να τα καταχωρίσετε με τη σειρά του όγκου, από το μικρότερο στο μεγαλύτερο, και να πληρώσετε πρώτα όλα τα μικρότερα, ενώ πληρώνετε το υπόλοιπο από τα ελάχιστα ποσά. Στη συνέχεια, όταν εξοφλούνται μικρά δάνεια, το ποσό που πήγε σε αυτά προστίθεται στις πληρωμές του επόμενου μεγαλύτερου χρέους, προστιθέμενο στο ποσό της ελάχιστης πληρωμής του. Αυτή η μέθοδος ονομάζεται "Χιονόμπαλα χρέους" και φέρνει μια τεράστια αίσθηση ικανοποίησης και ανακούφισης σε κάθε κάτοχο πολλαπλών δανείων.
5. 5 Συγκρίνετε την ετήσια απόδοση επένδυσης με το επιτόκιο που καταβάλλεται για τα δάνεια σας. Κατά την εξέταση των επενδυτικών ευκαιριών, συγκρίνετε το επίπεδο των εσόδων τους με το ύψος του χρέους σας. Ας υποθέσουμε ότι προσπαθείτε να αποφασίσετε ποιο είναι καλύτερο: εξοφλήστε την υποθήκη σας νωρίτερα προσθέτοντας επιπλέον 3000 ρούβλια στις μηνιαίες πληρωμές σας ή επενδύστε αυτά τα 3000 ρούβλια κάθε μήνα. Εάν το επιτόκιο του δανείου αυτοκινήτου σας είναι 6%, τότε θα κερδίσετε εάν μπορείτε να επενδύσετε αυτά τα 3000 ρούβλια με τόκους άνω του 6%. Εάν σκοπεύετε να συγκεντρώσετε αποταμιεύσεις στο 5%, τότε είναι καλύτερο να συνεισφέρετε αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσετε το δάνειο.Κάνε επίσης μια ερώτηση στον εαυτό σου, θα έπαιρνες νέο δάνειο τώρα για να επενδύσεις σε αυτό το ποσοστό. Εάν δεν το κάνατε αυτό, είναι καλύτερο να εξοφλήσετε το χρέος και μόνο στη συνέχεια να επενδύσετε κεφάλαια.
6. 6 Εξετάστε τον αντίκτυπο των φόρων. Δεν αρκεί μόνο να ασχοληθείτε με τους τόκους που θα λάβετε από την επένδυση ή που πρέπει να πληρώσετε για το δάνειο. Θα πρέπει επίσης να μάθετε εάν το εισόδημά σας από επενδύσεις φορολογείται και οι τόκοι του δανείου απαλλάσσονται από φόρους. Το φορολογικό ζήτημα μπορεί να περιπλέξει πολύ τα πράγματα, οπότε αν δεν είστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντιμετωπίσετε όλους τους σχετικούς φορολογικούς νόμους και να κάνετε τους υπολογισμούς μόνοι σας, σκεφτείτε να προσλάβετε έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα. Παρακάτω, ως παράδειγμα, χρησιμοποιούνται δεδομένα από την ισχύουσα νομοθεσία των ΗΠΑ.
   • Τα στεγαστικά δάνεια συνήθως περιλαμβάνουν έκπτωση φόρου, οπότε πραγματικός το επιτόκιο με το οποίο πληρώνετε είναι χαμηλότερο από το αναγραφόμενο. (Σημειώστε: επωφελείστε από το ακίνητο μόνο εάν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για επιστροφή φόρου. Διαφορετικά, αυτή η πτυχή δεν έχει σημασία για εσάς).
   • Οι συνηθισμένες επενδύσεις συνήθως εκπίπτουν από φόρους, γεγονός που μπορεί να μειώσει σημαντικά το ποσοστό απόδοσης.
   • Οι αναβαλλόμενες επενδύσεις φόρου εισοδήματος μειώνουν τα φορολογητέα επίπεδα εισοδήματος, αντίστοιχα πραγματικός η απόδοση της επένδυσης μπορεί να είναι μεγαλύτερη από την αναφερόμενη.
     
     
7. 7 Εξόφληση χρέους που έχουν υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που μπορείτε να πάρετε από την επένδυσή σας. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να βρείτε έναν σχετικά ασφαλή τρόπο επένδυσης πιο κερδοφόρα από το επιτόκιο της υποθήκης σας. Ωστόσο, είναι πολύ πιο δύσκολο να βρούμε μια ευκαιρία να επενδύσουμε χρήματα με υψηλότερο επιτόκιο από 21% σε πιστωτική κάρτα, χωρίς υψηλό μερίδιο κινδύνου. Έτσι, έχοντας προτεραιότητα το χρέος, με μια λίστα μπροστά στα μάτια σας, προσδιορίστε όλα τα χρέη υψηλού επιτοκίου και εξοφλήστε τα πρώτα. Μια άλλη στρατηγική είναι να εξοφλήσετε όλα τα μικρά δάνεια ταυτόχρονα (ακόμη και αν το επιτόκιο είναι χαμηλό) και να αποδεσμεύσετε μετρητά για επενδύσεις ή πληρωμές μεγαλύτερων δανείων.
8. 8 Επενδύστε μόνο εάν το αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης είναι σημαντικά υψηλότερο από το επιτόκιο των δανείων σας. Στο τέλος, θα εξοφλήσετε όλες τις υποχρεώσεις σας με υψηλά επιτόκια και θα βρείτε έναν αποδεκτό τρόπο επένδυσης που θα σας προσφέρει υψηλότερα έσοδα από τις πληρωμές δανείων με χαμηλά επιτόκια. Μόνο που αυτή τη στιγμή υπάρχει πραγματική αίσθηση να επενδύσεις κεφάλαια και όχι να τα επενδύσεις σε υπερπληρωμή δόσεων δανείου.
   • Υπολογίστε τους κινδύνους. Σε αντίθεση με το εγγυημένο "εισόδημα" που θα λάβετε εξοφλώντας όλα τα χρέη, οι επενδύσεις ενέχουν έναν ορισμένο κίνδυνο. Οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως οι τοκοφόρες αποταμιεύσεις, οι καταθετικοί λογαριασμοί και τα εγγυημένα κρατικά ομόλογα είναι αρκετά ασφαλείς επενδύσεις, αλλά οι αποδόσεις τους είναι απίθανο να υπερβούν τα επιτόκια ακόμη και των φθηνότερων δανείων. Μια μεγάλη ποικιλία άλλων τύπων επενδύσεων, συμπεριλαμβανομένων αμοιβαίων κεφαλαίων και αγοράς μετοχών, μπορεί φέρνουν έσοδα υψηλότερα από τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών, αλλά αυτά τα εισοδήματα δεν είναι εγγυημένα και, επιπλέον, υπάρχει κίνδυνος απώλειας ολόκληρου του ποσού από αυτές. Γενικά, όσο υψηλότερη είναι η διαφημιζόμενη απόδοση επένδυσης, τόσο μεγαλύτεροι είναι οι κίνδυνοι. Θα πρέπει λοιπόν να ορίσετε το δικό σας επίπεδο ανοχή ρίσκουπριν επενδύσετε.
   • Σκεφτείτε τις μελλοντικές σας οικονομικές υποχρεώσεις. Όταν υποβάλλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο ή οποιοδήποτε άλλο είδος δανείου, το επίπεδο ενδιαφέροντος για αυτό (η τιμή του δανείου) θα εξαρτηθεί κυρίως από την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.Ένας από τους κύριους παράγοντες που καθορίζουν το επίπεδο της πιστοληπτικής ικανότητας είναι το ποσό των δανείων που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή σε σχέση με το επίπεδο των πληρωμών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Έτσι, σε ορισμένες περιπτώσεις, κερδίζετε εάν εξοφλείτε τα χρέη σας - ακόμη και αν μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα από μια σχετικά ασφαλή επένδυση - καθώς αυτό θα αυξήσει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση και θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε μελλοντικό επιτόκιο υποθηκών.

Συμβουλές

• Εάν είστε παντρεμένοι, βεβαιωθείτε ότι ο σύζυγός σας ή ο σύζυγός σας μοιράζονται το σχέδιο δράσης σας. Εάν έχετε αμφιβολίες, εξοφλήστε πρώτα τα χρέη σας και μόνο στη συνέχεια αναζητήστε μια συμβιβαστική λύση. Perhapsσως ένας πιο επιφυλακτικός συνεργάτης να τείνει να επενδύσει εφεδρικά κεφάλαια αφού το χρέος σας μειωθεί σε ένα ορισμένο επίπεδο.
• Οι ίδιες συστάσεις μπορούν να εφαρμοστούν στην επιλογή μεταξύ βραχυπρόθεσμων (15 ετών) και μακροπρόθεσμων (30 ετών) στεγαστικών δανείων. Δεδομένου ότι λαμβάνετε χαμηλότερο επιτόκιο για μικρότερο χρονικό διάστημα, οι αποταμιεύσεις σας (η διαφορά μεταξύ των πλήρων πληρωμών σε 30 και 15 χρόνια) μπορεί να εκληφθεί ως απόδοση επένδυσης σε βραχυπρόθεσμη υποθήκη. Αυτό το εισόδημα αυξάνεται αναλογικά με τη μείωση της διάρκειας διαμονής σε ένα διαμέρισμα ή σπίτι. Εάν πουλήσετε ένα σπίτι μετά από 2-3 χρόνια, θα λάβετε υψηλότερο ετήσιο εισόδημα από ό, τι εάν πουλήσετε ένα σπίτι μετά από 12 χρόνια. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν να πάρουν μια μακροπρόθεσμη υποθήκη, ακόμη και αν έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν βραχυπρόθεσμα. Συχνά το κάνουν για να μπορούν να επενδύουν δωρεάν κεφάλαια σε μηνιαία βάση. Ωστόσο, αυτό έχει νόημα μόνο εάν το ετήσιο εισόδημα από επενδύσεις υπερβαίνει το ετήσιο εισόδημα από την επιλογή βραχυπρόθεσμης υποθήκης ΚΑΙ εάν επενδύετε πραγματικά αυτά τα κεφάλαια. Εάν δεν έχετε την πειθαρχία (και οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν) να επενδύετε τακτικά, μια βραχυπρόθεσμη υποθήκη θα σας αναγκάσει να εξοικονομήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό.
• Η απαλλαγή από χρέη σάς επιτρέπει να ακολουθείτε πιο επιθετικές επενδυτικές πολιτικές και να επενδύετε πιο γενναιόδωρα σε φιλανθρωπικούς σκοπούς.
• Υπάρχουν πολλοί υπολογιστές που διατίθενται στο διαδίκτυο για να σας βοηθήσουν να επιλέξετε μεταξύ επένδυσης και εξόφλησης χρέους και μεταξύ βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων ενοικίων.
• Η επένδυση και η εξόφληση δανείων δεν είναι είτε / είτε επιλογή. Εάν έχετε εξοφλήσει όλα τα δάνεια υψηλού επιτοκίου και θέλετε να ξεκινήσετε να επενδύετε ενώ εξοφλείτε το φοιτητικό σας δάνειο ή υποθήκη, προχωρήστε! Χωρίστε τα δωρεάν κεφάλαιά σας (ή ό, τι απομένει μετά το τέλος των πληρωμών για κλειστά δάνεια) στο μισό και επενδύστε το ένα ήμισυ σε επενδύσεις και το άλλο μισό στην εξόφληση χρεών δανείου.
• Βρείτε κάποιον που είναι πρόθυμος να ξεφύγει από όλα τα χρέη και συναντηθείτε μαζί του σε τακτική βάση. Καλλιεργήστε σχέσεις λογοδοσίας με άτομα που μπορούν να σας βοηθήσουν να λάβετε μεγάλες αγοραστικές αποφάσεις και να ακολουθήσετε τον ακανθώδη δρόμο της ελάφρυνσης του χρέους.
• Συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία. Πολλοί οικονομολόγοι και οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να αναπτύξετε ένα σχέδιο που θα σας επιτρέψει να επενδύσετε στο μέλλον, ενώ θα απαλλαγείτε από το τρέχον χρέος σας.

Προειδοποιήσεις

• Οι περισσότερες ηλεκτρονικές αριθμομηχανές υποθέτωότι όλα θα πάνε καλά με τις καταθέσεις σας και δεν θα λάβουν υπόψη όλους τους πιθανούς κινδύνους. Εάν οι επενδύσεις σας δεν αποδώσουν τα αναμενόμενα αποτελέσματα, μπορεί να βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου όλη σας η ενέργεια δαπανάται για την εξόφληση χρεών, ενώ οι αποταμιεύσεις βρίσκονται ακόμα κάπου κοντά στο μηδέν.
• Ποτέ μην δανείζεστε χρήματα με μοναδικό σκοπό την επένδυσή τους. Τα περισσότερα (αν όχι όλα) επενδυτικά προγράμματα δεν εγγυώνται ποσοστό απόδοσης. Όλα τα δάνεια θα απαιτήσουν από εσάς να πληρώσετε τόκους. Είναι πολύ εύκολο να παγιδευτείτε ανάμεσα σε επενδύσεις χαμηλού επιτοκίου και υψηλό χρέος.
• Η επένδυση συνεπάγεται ρίσκο και η επιλογή να επενδύσετε δωρεάν κεφάλαια αντί να εξοφλήσετε τρέχοντα χρέη είναι δυνητικά επικίνδυνη.Το επίπεδο κινδύνου, φυσικά, εξαρτάται από τη μέθοδο επένδυσης, οπότε θα πρέπει να σταθμίσετε προσεκτικά τις επιλογές σας. Ταυτόχρονα, θυμηθείτε ότι η αναβολή πληρωμών σε συνταξιοδοτικό ταμείο προκειμένου να εξοφληθούν ταχύτερα τα δάνεια είναι επίσης πολύ επικίνδυνη.
• Αυτό το άρθρο προορίζεται μόνο ως γενικός οδηγός και δεν μπορεί να αντικαταστήσει τις επαγγελματικές οικονομικές ή νομικές συμβουλές.